【オーエン×ぐらんざ】定年退職、どうする「住宅ローン」

　２０２４年度がスタートしました。この春、長年の勤めを終えて、定年を迎えた皆さん、お疲れ様でした。皆さんはこれから始まる「セカンドライフ」をどう過ごそうかと考えておられると思います。ところで「人生の最大の買い物」といわれる住宅のローンはどうしていますか？支払いを終えた方、これからも支払いが続く方もおられると思います。今月号は、定年退職を迎えた方を対象に、住宅ローンとどう向き合えばよいのか、一緒に考えてみましょう。

　「期間短縮型」は、繰り上げ返済額の分、返済回数を減らすもので、毎月の返済額は変わりません。「返済額軽減型」は、繰り上げ返済額の分、毎月の返済額を減らすもので、返済期間は変わりません。平たく言うと、早く返して楽になるようにするか、返済額を減らして月々の家計を楽にするかです。利息の軽減効果が高いのは、期間短縮型ですが、どちらが合っているかは、家庭の事情による部分があり、一概に言えません。

●返済期間を短くする

＜期間短縮型＞毎月の返済額はそのままで、返済期間が短縮される

●毎月の返済額を減らす

＜返済額軽減型＞返済期間はそのままで、毎回の返済額が少なくなる

一括返済メリットとデメリットをしっかり考えよう！

　オーエンの主人公・財成高利はこの春、定年を迎えました。35歳の時に組んだ住宅ローンがあと10年残っています。残高は約1,000万円。定年後は同じ会社で再雇用として働く予定ですが、収入は大幅に減りそうです。このため、高利は退職金1,500万円の中から1,000万円を住宅ローンの一括返済に充てようかと考えています。果たして、一括返済をやるべきか、高利は安心と一緒に白浜仁子ＦＰに相談に行きました。

ズバリお聞きします。定年を機に退職金で住宅ローンを一括返済しようと思いますが、どうでしょうか？

お疲れさまでした。なぜ、一括返済をお考えですか？

定年後は、給料が半分くらいに減ります。将来、住宅ローンの金利も上がりそうだし、なるべく負債を減らしたいからです。

お気持ち、よく分かります。まずは一括返済のメリットとデメリットを考えてみましょう。

■白浜ＦＰのアドバイス 1

住宅ローンの一括返済（繰り上げ返済）には、以下のようなメリットとデメリットが考えられます。

メリット

●毎月の返済がなくなる／減る
●支払う予定だった利息分が軽減される

デメリット

●手元資金が減る
●団体信用生命保険がなくなる／減る

繰り上げ返済の最大のメリットは、支払う予定だった利息分を軽減できることです。
一例を下の表にまとめてみました。

●繰上げ返済（全額返済）の利息軽減効果の例

住宅ローンの条件：■借入額3,000万円 ■借入期間35年間 ■固定金利1.5％ ■元利均等返済

　住宅ローンの残債が多いときほど、退職金で一括返済したときの利息軽減効果は大きくなります。適用金利が高ければ高いほど、繰り上げ返済による利息軽減効果も大きくなります。一方、すでに完済まで1～2年などと残債が少ない場合、金利が低い場合は軽減される利息金額は小さくなります。

　デメリットですが、住宅ローンには基本的に「団体信用生命保険（＝団信）」という生命保険が付いています。団信は契約者が亡くなると住宅ローンの残債がなくなる生命保険。なので、住宅ローンの返済中は住宅ローンの残債と同額の死亡保障を持っていることになります。繰り上げ返済を行うと、残債が減った分、死亡保障も減額となります。一括返済をすれば、団信も消滅します。